Quelle est la différence entre une prévoyance, une mutuelle et une complémentaire santé ?

Les notions de prévoyance, de mutuelle et de complémentaire santé vous sont familières ? Parfois incompris et souvent confondus, ces différents types de protections sociales font pourtant partie de la vie de nombreux Français. En effet, ils ne sont que 5 % à se passer d’une complémentaire santé selon une étude Statista et sont 65 % à se soucier des sujets de prévoyance.

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SOMMAIRE

Mutuelle et complémentaire santé, quelles différences  ?

Une complémentaire santé est un type de couverture dédié aux frais médicaux, proposé par une compagnie d’assurances en échange du paiement de cotisations. Ce type d’organisme fournit également des contrats d’assurance auto, moto et habitation.

La mutuelle désigne quant à elle une société à but non lucratif dans laquelle les adhérents ont un réel pouvoir de décision. Ils ont la possibilité de participer aux assemblées générales (AG) et de voter pour élire leur conseil d’administration.

Dans une mutuelle, les cotisations des adhérents servent à financer les besoins de santé des autres assurés en se basant sur le principe de solidarité.

Pourquoi mutuelle et complémentaire santé sont deux termes souvent confondus ?

Selon la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (DREES), le nombre de mutuelles a été divisé par 5 depuis 2001. Par abus de langage, on désigne par le terme « mutuelle » une complémentaire santé proposée par un organisme d’assurance.

Pour l’assuré, le choix entre une mutuelle et une complémentaire n’a pas d’incidence sur :

Leur rôle est de compléter le remboursement partiel des frais de santé accordé par l’Assurance maladie. Le montant pris en charge par la mutuelle ou complémentaire santé est exprimé en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) et dépend du niveau de garantie prévu au contrat.

Une prévoyance, c’est quoi ?

Un contrat de prévoyance sert à se prémunir de certains aléas de la vie qui peuvent lourdement affecter l’assuré. Ainsi, les garanties de cette protection sociale couvrent les frais :

Liés au décès, à l’arrêt de travail et/ou à l’invalidité suite à un accident ou une maladie,

Relatifs à une hospitalisation pour couvrir les frais non pris en charge par l’assurance maladie et la mutuelle ou la complémentaire santé.

La souscription à un contrat de prévoyance permet de bénéficier d’une prise en charge et d’une assistance pour les risques qui ont le plus d’impact sur la vie de l’assuré.

Contrairement aux mutuelles et complémentaires santé, la prévoyance assure une aide financière au quotidien en cas de survenue du risque. Elle peut prendre la forme du versement :

• D’indemnités journalières complémentaires à celles versées par la Sécurité sociale en cas d’arrêt maladie,
• D’une rente pour invalidité,
• D’un capital versé aux bénéficiaires ou ayants droit en cas de décès.

La souscription d’un contrat de prévoyance n’est pas obligatoire, mais fortement recommandée compte tenu de l’impact financier que peut représenter la survenue des risques couverts.

Les compagnies d’assurances qui proposent des contrats de prévoyance fixent leurs tarifs de cotisation en fonction :

• De l’âge de l’assuré,
• De son état de santé,
• Du niveau de garantie souhaité.

Faut-il choisir une complémentaire santé, une prévoyance ou les deux ?

Ces deux assurances ont toutes les deux leurs propres particularités et sont complémentaires. Il faut retenir que :

• La complémentaire santé et la mutuelle complètent le versement de l’assurance maladie pour la prise en charge des dépenses de santé.
• La prévoyance est une assurance contre la baisse de revenus survenant à la suite d’un accident, d’une perte d’autonomie ou d’une incapacité de travail.

La mutuelle a pour objectif de réduire les dépenses de santé des assurés tandis que la prévoyance garantit le maintien des revenus en cas d’accident majeur. Pour une protection optimale, ces deux garanties sont cumulables et fortement recommandées.

Comment souscrire une mutuelle ou complémentaire santé ?

Depuis le 1er janvier 2016, tout employeur du secteur privé a l’obligation de proposer à ses employés une couverture collective. Cette généralisation de la complémentaire santé fait suite à la mise en œuvre d’un accord national interprofessionnel afin de :

• Favoriser l’accès aux soins pour tous,
• Prendre soin de la santé de ses salariés.

Dans ce cas, le salarié bénéficie de la prise en charge des cotisations par son employeur, à hauteur de 50 % minimum. L’employeur est libre d’assurer une prise en charge supplémentaire et de couvrir les ayants droit du salarié (conjoint et enfants).

Lorsqu’une personne n’est pas salariée, elle est libre de choisir le contrat de mutuelle qu’elle souhaite pour bénéficier du remboursement de ses frais de santé ou peut s’en passer si elle le souhaite.

Comment souscrire un contrat de prévoyance ?

Au même titre que les complémentaires santé, les salariés peuvent souscrire deux types de contrat de prévoyance :

• La prévoyance collective, qui est en partie payée par l’employeur et peut être facultative ou obligatoire selon les directives de la convention collective,
• La prévoyance individuelle, qui permet de bénéficier d’indemnités sous forme de rente ou de capital lors de la survenue d’un sinistre couvert. Ce type de contrat est particulièrement adapté pour les travailleurs indépendants ou les salariés d’entreprises qui ne proposent pas de prévoyance collective.

La souscription d’assurances santé telles qu’une mutuelle, une complémentaire santé ou une prévoyance, permet de bénéficier d’une sérénité absolue. Que ce soit pour prendre en charge des frais de santé courants ou maintenir le niveau de revenus du souscripteur en cas d’accident de la vie, ces assurances sont indispensables.

Ce qu’il faut retenir

• La complémentaire santé complète les remboursements de l’Assurance maladie.
• La mutuelle est une forme spécifique de complémentaire santé, basée sur la solidarité entre les membres.
• La prévoyance garantit des revenus en cas d’événement imprévu (par exemple, des indemnités journalières pendant un arrêt maladie).
• Par abus de langage, il est courant d’utiliser complémentaire santé et mutuelle pour désigner le même type de contrat.
• Ces contrats ne sont pas obligatoires, sauf pour les salariés du secteur privé, qui doivent en effet adhérer à la mutuelle de leur entreprise.

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